Vissza a tartalomjegyzékhez

Holecz Erika
Albérlet helyett saját otthon

Egyre több példa születik arra, hogy kilátástalan helyzetben is saját lakáshoz jutnak családok vagy egyének, horribile dictu: pénzügyi tanácsadók segítségével. A sikertelenség legfőbb oka ugyanis az abszolút tájékozatlanság: az emberek többsége nincs tisztában a lehetőségekkel, így a hitelkínálattal sem, vagy például azzal, hogy használt lakásért is felvehető a szocpol fele. Kétrészes cikkünkben igyekeztünk összegyűjteni a lakásszerzéssel kapcsolatos legfontosabb tudnivalókat, néhány sikeres történettel illusztrálva.

Az elmúlt évtized során megnőtt hazai fogyasztásért és az emelkedő életszínvonalért komoly árat fizetünk: egyre több hitelt vesz fel a magyar népesség. Ez nem különösebben meglepő, hiszen a magyar átlagbérekhez ma már köztudottan nyugati árszínvonal társul. „A legfőbb probléma az, hogy az utánuk hajított hitelek igézetében sokan hajlamosak önfeledt költekezésbe fogni, s pillanatok alatt úszni a felesleges adósságokban” - mondta a Heteknek egy lakáshitelekkel foglalkozó banki ügyintéző.
Pedig ma leginkább a lakás bizonyul olyan alapszükségletnek, amelynél többnyire elkerülhetetlen a hitelfelvétel. Átlagemberként viszont lehetetlenség kiigazodni a különféle támogatások, juttatások és banki hitelkonstrukciók dzsungelében. Emiatt választják sokan pénzügyi tanácsadók szolgáltatásait, akik átlátják a hazai feltételrendszert, és érdekük, hogy személyre szabott, működőképes ajánlatot dolgozzanak ki ügyfeleik részére. Bizonyos esetekben el kellene felejteni a régi beidegződéseket, miszerint az ügynök csak elviszi a pénzt, nem pedig hozza. Más esetekben viszont erősen kell élni ezzel a feltételezéssel is: sem a banki ügyintéző, sem a bank ügynöke nem tudja egy személyben érdemben befolyásolni egy nagy szervezet működését, nem tud kitaposni egyedi konstrukciókat. Ne várjuk tehát a csodát!
Nem teljesen igaz az állítás, miszerint nulla forinttal lakást lehet venni (ahogy a következő példákból is láthatjuk), minden esetben szükséges pár százezer forintos kezdő összeg, amivel az azonnal felmerülő költségeket ki lehet fizetni. A lehetőségekről azonban jobb személyre szabottan tájékozódni - segítséggel. A pénzügyi tanácsadók, azaz ügynökök általában öt-hat bankkal is kapcsolatban állnak - ha ügyfelet hoznak a banknak, a banktól jutalékot kapnak. Ahelyett tehát, hogy pusztán a reklám alapján választanánk a banki termékek között, érdemes kikérni megfelelő referenciával rendelkező szakemberek véleményét, hisz ők az apró betűs részeket is jól ismerik. Következzék néhány figyelemre méltó eset.

Jövedelemigazolás és önerő nélkül

Anna és férje gyermektelen, 30 év alatti házaspár. Anna fodrászként, férje biztonsági őrként dolgozik. Hat évig albérletben laktak. Kettejük havi bevétele 200 ezer forint volt. Albérletre eddig rezsivel együtt 80 ezer forintot költöttek. Azt gondolták, hogy lakáshoz jutásuknak semmi esélye, mivel nem volt önerejük, és egyiküknek sem volt igazolt jövedelme. Egy újsághirdetésen keresztül felhívtak egy ingatlanirodát. Az ottani hitelügyintéző elmagyarázta nekik, hogyan juthatnak hitelhez. Anna édesanyja hozzájárult ahhoz, hogy saját lakását jelzálogba vonják. Találtak egy lakást, amit végül is 7,8 millióért tudtak megvenni. A személyi bankár segített a papírok kitöltésében, lakástakarék-szerződést is kötöttek a hitelhez, mert így az állam is támogatta a lakásvásárlásukat, ezáltal a törlesztő részlet is kevesebbre jött ki. A hitel törlesztése nem több, mint amennyit eddig albérletre költöttek. Az azonnal felmerülő költségeket (ügyvédi díj, értékbecslés, folyósítási jutalék stb.), amely 380 ezer forintot tett ki, szülői segítséggel tudták megoldani. Jövedelemigazolás helyett és önerő nélkül, plusz fedezettel sikerült elintézni a hitelt, így a pár egy bő hónap alatt saját 53 négyzetméteres, 2 szobás fölszinti panellakásba költözhetett.

Igazolt jövedelemmel, önerő nélkül

Ádám és neje 2 gyermekes házaspár, 35 év alattiak. Albérletben laktak, havi 45 ezer plusz rezsiért.
A férj gyári dolgozó, átlagfizetéssel, a feleség gyeden van, 74 ezer forintot kap. Ráadásul komoly személyi hitelt is törlesztettek. Több banknál elutasították őket, mondván: ezekkel a kondíciókkal nem kaphatnak hitelt. Mindaddig, míg egyik ismerősük megszánva őket felhívta az egyik bankban dolgozó kollégáját, hogy segítsen nekik. Ők maguk is hitetlenkedve fogadták a baráti segítséget, de elmentek az ügyintézőhöz.
A banki ügyintéző elmagyarázta nekik a hitelhez jutás folyamatát: az állami támogatás feltételeit, lakáskasszát, szocpolt. Kétórás beszélgetés után feléledt a remény, hogy lesz lakásuk. Választásuk végül egy újpesti 11 milliós 74 négyzetméteres, 3 szobás lakásra esett. Lakáskasszás megtakarítást indítottak el, 4 év alatt összegyűlt megtakarításukat és a hozzájövő 30 százalékos állami támogatást kihasználva a hitel értéke 9,8 millió forint lett, mert az 1,2 millió félszocpolt beszámították.

Egyedülálló pedagógus hölgy

Judit 26 éves napközis tanár egy általános iskolában. Nettó 60 ezer forintos jövedelemből, 45 ezer forintos albérleti költsége miatt édesanyja támogatásával élt. Nem is akart foglalkozni a saját lakás témájával, mondván, hogy esélye sincs. Barátnői unszolására meghallgatott egy tanácsadót, aki felvázolt egy életfinanszírozási programot. A beszélgetés után egy héttel jelentkezett, hogy ő belefog egy lakáskasszás megtakarításba, mert így lassacskán, de összegyűjtheti az önerőt egy saját otthonhoz. Időközben 450 ezer forintos családi örökséghez jutott, így a lakásszerzés azonnal felmerülő költségeit már ki tudta fizetni. A pénzügyi tanácsadóval történt beszélgetés után alig féléven belül megvett egy ugyanolyan lakást, amilyet előtte bérelt. Ráadásul a törlesztő részlet néhány ezer forinttal kevesebbre jött ki, mint albérleti díja. 5 milliós szoba-konyhás, zuhanyzós udvari házrészt vett Zuglóban. (Következő témánk a Megtakarítások, életpálya-tervezés)