Egyre több példa születik arra, hogy kilátástalan helyzetben is saját
lakáshoz jutnak családok vagy egyének, horribile dictu: pénzügyi tanácsadók
segítségével. A sikertelenség legfőbb oka ugyanis az abszolút tájékozatlanság:
az emberek többsége nincs tisztában a lehetőségekkel, így a hitelkínálattal sem,
vagy például azzal, hogy használt lakásért is felvehető a szocpol fele.
Kétrészes cikkünkben igyekeztünk összegyűjteni a lakásszerzéssel kapcsolatos
legfontosabb tudnivalókat, néhány sikeres történettel illusztrálva.
Az elmúlt évtized során megnőtt hazai fogyasztásért és az emelkedő
életszínvonalért komoly árat fizetünk: egyre több hitelt vesz fel a magyar
népesség. Ez nem különösebben meglepő, hiszen a magyar átlagbérekhez ma már
köztudottan nyugati árszínvonal társul. „A legfőbb probléma az, hogy az utánuk
hajított hitelek igézetében sokan hajlamosak önfeledt költekezésbe fogni, s
pillanatok alatt úszni a felesleges adósságokban” - mondta a Heteknek egy
lakáshitelekkel foglalkozó banki ügyintéző.
Pedig ma leginkább a lakás bizonyul olyan alapszükségletnek, amelynél többnyire
elkerülhetetlen a hitelfelvétel. Átlagemberként viszont lehetetlenség kiigazodni
a különféle támogatások, juttatások és banki hitelkonstrukciók dzsungelében.
Emiatt választják sokan pénzügyi tanácsadók szolgáltatásait, akik átlátják a
hazai feltételrendszert, és érdekük, hogy személyre szabott, működőképes
ajánlatot dolgozzanak ki ügyfeleik részére. Bizonyos esetekben el kellene
felejteni a régi beidegződéseket, miszerint az ügynök csak elviszi a pénzt, nem
pedig hozza. Más esetekben viszont erősen kell élni ezzel a feltételezéssel is:
sem a banki ügyintéző, sem a bank ügynöke nem tudja egy személyben érdemben
befolyásolni egy nagy szervezet működését, nem tud kitaposni egyedi
konstrukciókat. Ne várjuk tehát a csodát!
Nem teljesen igaz az állítás, miszerint nulla forinttal lakást lehet venni
(ahogy a következő példákból is láthatjuk), minden esetben szükséges pár
százezer forintos kezdő összeg, amivel az azonnal felmerülő költségeket ki lehet
fizetni. A lehetőségekről azonban jobb személyre szabottan tájékozódni -
segítséggel. A pénzügyi tanácsadók, azaz ügynökök általában öt-hat bankkal is
kapcsolatban állnak - ha ügyfelet hoznak a banknak, a banktól jutalékot kapnak.
Ahelyett tehát, hogy pusztán a reklám alapján választanánk a banki termékek
között, érdemes kikérni megfelelő referenciával rendelkező szakemberek
véleményét, hisz ők az apró betűs részeket is jól ismerik. Következzék néhány
figyelemre méltó eset.
Jövedelemigazolás és önerő nélkül
Anna és férje gyermektelen, 30 év alatti házaspár. Anna fodrászként, férje
biztonsági őrként dolgozik. Hat évig albérletben laktak. Kettejük havi bevétele
200 ezer forint volt. Albérletre eddig rezsivel együtt 80 ezer forintot
költöttek. Azt gondolták, hogy lakáshoz jutásuknak semmi esélye, mivel nem volt
önerejük, és egyiküknek sem volt igazolt jövedelme. Egy újsághirdetésen
keresztül felhívtak egy ingatlanirodát. Az ottani hitelügyintéző elmagyarázta
nekik, hogyan juthatnak hitelhez. Anna édesanyja hozzájárult ahhoz, hogy saját
lakását jelzálogba vonják. Találtak egy lakást, amit végül is 7,8 millióért
tudtak megvenni. A személyi bankár segített a papírok kitöltésében,
lakástakarék-szerződést is kötöttek a hitelhez, mert így az állam is támogatta a
lakásvásárlásukat, ezáltal a törlesztő részlet is kevesebbre jött ki. A hitel
törlesztése nem több, mint amennyit eddig albérletre költöttek. Az azonnal
felmerülő költségeket (ügyvédi díj, értékbecslés, folyósítási jutalék stb.),
amely 380 ezer forintot tett ki, szülői segítséggel tudták megoldani.
Jövedelemigazolás helyett és önerő nélkül, plusz fedezettel sikerült elintézni a
hitelt, így a pár egy bő hónap alatt saját 53 négyzetméteres, 2 szobás fölszinti
panellakásba költözhetett.
Igazolt jövedelemmel, önerő nélkül
Ádám és neje 2 gyermekes házaspár, 35 év alattiak. Albérletben laktak, havi
45 ezer plusz rezsiért.
A férj gyári dolgozó, átlagfizetéssel, a feleség gyeden van, 74 ezer forintot
kap. Ráadásul komoly személyi hitelt is törlesztettek. Több banknál
elutasították őket, mondván: ezekkel a kondíciókkal nem kaphatnak hitelt.
Mindaddig, míg egyik ismerősük megszánva őket felhívta az egyik bankban dolgozó
kollégáját, hogy segítsen nekik. Ők maguk is hitetlenkedve fogadták a baráti
segítséget, de elmentek az ügyintézőhöz.
A banki ügyintéző elmagyarázta nekik a hitelhez jutás folyamatát: az állami
támogatás feltételeit, lakáskasszát, szocpolt. Kétórás beszélgetés után feléledt
a remény, hogy lesz lakásuk. Választásuk végül egy újpesti 11 milliós 74
négyzetméteres, 3 szobás lakásra esett. Lakáskasszás megtakarítást indítottak
el, 4 év alatt összegyűlt megtakarításukat és a hozzájövő 30 százalékos állami
támogatást kihasználva a hitel értéke 9,8 millió forint lett, mert az 1,2 millió
félszocpolt beszámították.
Egyedülálló pedagógus hölgy
Judit 26 éves napközis tanár egy általános iskolában. Nettó 60 ezer forintos
jövedelemből, 45 ezer forintos albérleti költsége miatt édesanyja támogatásával
élt. Nem is akart foglalkozni a saját lakás témájával, mondván, hogy esélye
sincs. Barátnői unszolására meghallgatott egy tanácsadót, aki felvázolt egy
életfinanszírozási programot. A beszélgetés után egy héttel jelentkezett, hogy ő
belefog egy lakáskasszás megtakarításba, mert így lassacskán, de összegyűjtheti
az önerőt egy saját otthonhoz. Időközben 450 ezer forintos családi örökséghez
jutott, így a lakásszerzés azonnal felmerülő költségeit már ki tudta fizetni. A
pénzügyi tanácsadóval történt beszélgetés után alig féléven belül megvett egy
ugyanolyan lakást, amilyet előtte bérelt. Ráadásul a törlesztő részlet néhány
ezer forinttal kevesebbre jött ki, mint albérleti díja. 5 milliós szoba-konyhás,
zuhanyzós udvari házrészt vett Zuglóban. (Következő témánk a Megtakarítások,
életpálya-tervezés)